5 maneiras de financiar reformas de casas em 2020


Precisa financiar reformas em sua casa? A renovação ainda acontece – mesmo durante uma recessão.

Como posso financiar a reforma da minha casa? Ah, a velha pergunta que nós da Sweeten ouvimos o tempo todo. Felizmente, Sweeten traduziu as percepções de renovadores e empreiteiros em informações que você pode usar para tomar melhores decisões sobre como melhorar sua casa. No clima econômico atual, os renovadores podem aproveitar as taxas de juros baixas para financiar seus projetos. As taxas dos empréstimos são relativas à taxa básica de juros, que era de 3,25% em 9 de setembro de 2020, enquanto em agosto de 2019, por exemplo, era de 5,25%. Continue lendo para saber mais sobre como financiar reformas residenciais em 2020.

A Sweeten combina projetos de reforma de casas com empreiteiros gerais avaliados, oferecendo aconselhamento, suporte e proteção financeira – sem nenhum custo para o proprietário. Aqui está uma olhada nas opções para pagar por uma grande reforma em uma casa.

1. Pague em dinheiro

Independentemente das taxas de juros baixas, pagar em dinheiro é o caminho mais simples. Se você estiver pagando em dinheiro (e mesmo se não pagar), estabeleça um plano de pagamento claro com seu contratante para evitar surpresas.

A maioria dos projetos exige um depósito inicial com prestações em vários pontos ao longo da duração do projeto. Você pode ver os termos em um projeto menor para dois pagamentos, com 50 por cento vencendo adiantado e 50 por cento vencendo na conclusão. Para um projeto simples como a reforma de uma cozinha ou banheiro, você pode concordar em pagar de 15 a 30 por cento adiantado, 40 a 50 por cento no ponto intermediário e os 15 a 30 por cento finais após a conclusão.

Planos de pagamento

Projetos maiores tendem a exigir menos pagamentos iniciais, mas mais pagamentos ao longo do caminho. Você pode esperar vincular os pagamentos a marcos como demolição, conclusão do projeto no meio do caminho e conclusão da lista de pendências. Trabalhe com seu empreiteiro geral para concordar com esses termos e colocar tudo por escrito!

Observe que alguns empreiteiros gerais aceitam pagamentos com cartão de crédito. Nem todos os contratantes aceitarão essa forma de pagamento, mas vale a pena perguntar (e pense nos pontos que você ganhará!), Pois pode ajudá-lo a esticar os pagamentos ao longo de alguns meses.

Se você se sente confiante sobre sua capacidade de pagar em dia, você também pode abrir um cartão de crédito sem juros. Esteja ciente de que esses cartões normalmente têm taxas de juros muito altas que surgem se você não pagar o saldo ao final do período de juros zero (geralmente doze meses), mas podem ser uma ferramenta para distribuir os pagamentos além do duração do projeto.

2. Faça um empréstimo pessoal ou sem garantia

Se você prevê que sua reforma chegará a menos de $ 50.000, pode considerar um empréstimo pessoal (ou “sem garantia”) de uma cooperativa de crédito, banco ou outro credor. Esses empréstimos não exigem garantias (o que significa que o empréstimo não está vinculado à sua casa e não a prejudicará se você entrar em default) e geralmente são bastante fáceis de adquirir.

Os empréstimos pessoais oferecem valores de financiamento mais elevados do que os cartões de crédito, mas menos do que um empréstimo à habitação proporcionaria. Esses empréstimos tendem a ser oferecidos por um prazo fixo a uma taxa de juros fixa e são pagos em parcelas mensais. A desvantagem, é claro, é que as taxas de juros sobre esses tipos de empréstimos tendem a ser muito mais altas do que sobre os empréstimos associados à sua casa (como hipotecas com financiamento embutido para reforma, empréstimos com valor de casa ou linhas de crédito de valor da casa).

Espere pagar juros na faixa de 6,5 por cento em um empréstimo de $ 50.000 em 24 meses (em comparação, as taxas de hipotecas atualmente giram em torno de 3% para uma hipoteca fixa de 30 anos. As taxas tendem a variar um pouco para empréstimos pessoais, por isso pesquise para ver o que faz mais sentido para a sua renovação.

3. Construir financiamento em sua hipoteca

Se você estiver no processo de compra de uma casa, este pode ser o caminho a percorrer. E se você já possui, mas está considerando refinanciar, esta opção pode ajudá-lo a ajustar sua taxa de hipoteca e, simultaneamente, aplicar novos financiamentos (um processo conhecido como “refinanciamento de saque”). De qualquer forma, você passa pelo processo de solicitação de financiamento de hipoteca e renovação uma vez e acaba com um pagamento mensal para ambos.

Valor futuro da casa

Seu credor provavelmente calculará o valor do empréstimo com base no valor futuro da propriedade renovada. Por que isso é um benefício? Bem, você pode pedir mais empréstimos porque pode se qualificar para um empréstimo maior do que se o cálculo fosse baseado no valor de pré-reforma da casa. Isso também tende a significar que você não precisa se preocupar com a condição atual da casa; com alguns outros tipos de financiamento, o credor pode hesitar se a propriedade estiver em desordem.

Tipos de hipotecas

Tal como acontece com as hipotecas regulares, você pode escolher entre um empréstimo convencional e um apoiado pelo Federal Housing Administration (FHA), conhecido como empréstimo FHA 203 (k). Os empréstimos 203 (k) têm diretrizes mais brandas e permitem que o proprietário peça emprestado uma porcentagem maior do valor atual da casa. Com uma hipoteca convencional ou FHA, seus pagamentos mensais podem ser menores do que seriam com um empréstimo imobiliário ou linha de crédito (ambos detalhados abaixo). Serão ligeiramente mais elevados do que uma hipoteca normal, mas ainda mais baixos do que um empréstimo imobiliário ou uma linha de crédito. Esses empréstimos também são atraentes porque você está bloqueando sua taxa para que os pagamentos não flutuem inesperadamente.

No entanto, observe que os empréstimos embutidos podem ter requisitos relacionados ao momento de sua renovação. Eles podem exigir que você comece e conclua a renovação dentro de uma janela definida após o fechamento e podem estipular que o trabalho não pode parar por mais de um período de tempo definido. Portanto, esses empréstimos não são adequados para futuras renovações ou obras que podem ocorrer em diferentes estágios.

Por último, observe que esses empréstimos levam de 60 a 90 dias do início ao fim, porque exigem mais trabalho braçal inicial, você precisa ter finalizado seus planos de construção primeiro, porque o avaliador precisa revisá-los para avaliar o valor pós-renovação de sua casa.

4. Faça um empréstimo para compra de uma casa (HEL)

Um empréstimo para compra de uma casa é freqüentemente chamado de “segunda hipoteca” e é uma opção se sua casa vale mais do que o que você deve agora. Esse tipo de empréstimo é semelhante a uma hipoteca convencional de duas maneiras. Em primeiro lugar, oferece deduções fiscais sobre o pagamento de juros. Em segundo lugar, você faz pagamentos ao longo de um longo período de tempo. Tome nota: pode haver custos de fechamento envolvidos e, embora a taxa de juros seja geralmente fixa, a taxa é um pouco mais alta do que as hipotecas convencionais.

No entanto, devido à baixa taxa básica de juros atualmente, você ainda obterá uma taxa melhor do que teria nos anos anteriores. Além disso, às vezes os credores cobram uma multa se você pagar o empréstimo antecipadamente, portanto, analise atentamente os termos.

5. Estabeleça uma linha de crédito de home equity (HELOC)

UMA linha de crédito de home equity é semelhante a um cartão de crédito. O credor fornece um limite de crédito e cobra juros sobre o valor que você usar. Em vez de receber uma quantia total adiantado, você pega emprestado o que quiser, quando quiser. Isso o torna uma boa opção para uma série de projetos ou se você prevê que sua reforma será demorada. Você pode obter esses tipos de empréstimos de todos os suspeitos do costume – bancos, financeiras, corretoras e cooperativas de crédito.

As taxas de juros são ajustáveis, portanto, tome cuidado com empréstimos com taxas iniciais baixas. Alguns também podem ter um saque mínimo e muitos oferecem de 5 a 10 anos de acesso à linha de crédito. Enquanto a linha de crédito está aberta, você paga juros sobre o que deve e, normalmente, tem de 10 a 15 anos após o fechamento para pagar o valor total. Em comparação com os empréstimos imobiliários, uma linha de crédito imobiliária oferece mais flexibilidade. No entanto, como a taxa flutua, também é mais arriscado. Os termos e condições variam amplamente em linhas de crédito, taxas de juros e taxas, por isso é importante ler as letras miúdas.

Como você financiou as reformas de sua casa?

Agora que você sabe como financiar a reforma da sua casa, queremos ouvir de você! Você pagou por um projeto de renovação com uma dessas opções (ou de uma forma não convencional ou particularmente engenhosa?) Deixe-nos saber nos comentários!

Se você está decidindo sobre seu escopo, aqui é onde você pode gastar e economizar de cozinhas e banheiros até porões.

A Sweeten escolhe a dedo os melhores empreiteiros gerais para combinar com a localização, orçamento, escopo e estilo de cada projeto. Siga o blog, Sweeten Stories, para ideias de renovação e inspiração e quando você estiver pronto para renovar, comece sua renovação com Sweeten.

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